Jesteś tutaj

Czy nadpłacanie kredytu hipotecznego to opłacalna strategia?

Banki przy kredycie hipotecznym najczęściej nie ograniczają kwestii nadpłacania zobowiązania. Czy to jednak opłacalna strategia i zapewnia długoterminowe oszczędności? Banki zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym nie mają prawa pobierać dodatkowych opłat we wskazanej materii. Oczywiście jest jeden warunek. Trzeba spłacać kredyt hipoteczny minimum 3 lata, aby opłat nie odczuć.

Jakie korzyści uzyskasz przez nadpłatę kredytu hipotecznego?

Najważniejsza zaleta wynikająca z nadpłaty kredytu hipotecznego to skrócenie czasu kredytowania przy zachowaniu identycznej raty miesięcznej. Można również wnioskować o obniżenie raty, jeżeli ta ci nadmiernie przeszkadza. Nadpłata kredytu hipotecznego i wnoszenie zmian do umowy w zakresie obniżenia rat wiąże się z ponową analizą kredytową, więc nie należy podchodzić do sprawy pochopnie. Nadpłata kredytu hipotecznego powinna wynikać z długoterminowej stabilizacji budżetu, a nie z jednorazowego skoku ilościowego, z drobnej premii, czy darowizny rodzinnej. Przeznaczenie większości oszczędności na nadpłatę prowadzi często do dużych kłopotów ekonomicznych, nie mówiąc już o dyskomforcie psychicznym. Całkowite uregulowanie kredytu hipotecznego to niezbyt korzystne rozwiązanie, ponieważ wymaga zapłacenia prowizji. Bank traci bowiem potencjalne zyski w przyszłości. W ramach nadpłaty kredytu hipotecznego dalej obowiązuje cię ostateczny termin zaznaczony w umowie, jednak optymalizacja rat równa się większej płynności budżetu na co dzień. Z tego powodu kredyt hipoteczny, aż tak nie ciąży, nawet po wystąpieniu drobnych wahań płynności.

A może zainwestować oszczędności na innych rynkach?

Warto również przemyśleć zainwestowanie oszczędności w bardziej zyskowne obszary na rynku kapitałowym i nie tylko. Czasami dobrze zagospodarowana nadwyżka kapitału zapewnia zysk większy od odsetek kredytu hipotecznego. W takim przypadku prosta nadpłata nie jest wskazana. Nadpłaty rozpatruj wyłącznie po pierwszych latach spłaty kredytu hipotecznego, aby nie narazić się na prowizje. Nadpłaty kredytu hipotecznego dobrze wypadają w okresie niskich stóp procentowych, gdzie oszczędzanie na lokacie nie jest zbyt optymalnym wyborem. Na wszelki wypadek możesz złożyć do banku wniosek o przedstawienie ewentualnych opłat za przekazywanie dodatkowych środków. Przy nadpłacie dochodzi też kwestia zwrotu ewentualnych środków za ubezpieczenie, a te w kredycie hipotecznym występują dość często (ubezpieczenie na życie, nieruchomości, niskiego wkładu w szczególnych przypadkach). Nadpłata prowadzi do długoterminowych oszczędności na odsetkach, nawet w kwotach kilkudziesięciu tysięcy złotych pod warunkiem regularnego dopłacania. Niektórzy kredytobiorcy proszą bank o przedstawienie ewentualnych symulacji wcześniejszej spłaty, co daje w pewnym stopniu wartość motywacyjną. Przy nadpłatach poproś również bank o potwierdzenie dodatkowych przelewów. Nie ma sensu ryzykować problemów formalnych w przyszłości.

Korzystna aktualizacja ustawy o kredycie hipotecznym

Po wprowadzeniu aktualizacji w ustawie o kredycie hipotecznym nadpłata kredytu stała się powszechną procedurą, nawet wśród kredytobiorców ze średnią zdolnością kredytową. Wcześniejsza spłata ogranicza znacząco ryzyko obsługi długoterminowego zobowiązania, nie wiąże się najczęściej z dodatkowymi kosztami, ale wymaga również poznania procedur w danym banku. Nadpłata kredytu hipotecznego nie jest obowiązkowa. Kiedy twoje oszczędności nie pracują na siebie ze względu na niskie stopy procentowe rozpatrz zaproponowaną powyżej procedurę.